هذا على وشك أن يتغيّر.
«من الناحية العملية أعتقد أن برنامج SAVE بات في حكم الميت الآن، حتى لو كان فنياً يزال على جهاز التنفس الاصطناعي»، قال بريستون كوبر من معهد المشروعات الأميركية (AEI).
أعلنت وزارة التعيلم الأميركية هذا الشهر أنه في الأول من آب/أغسطس سيبدأ مستفادو SAVE مجدداً برؤية أرصدتهم تتصاعد — مع احتساب الفوائد. وبما أن تطبيق خطة SAVE ما يزال موقوفاً قضائياً، فلن تُفرض المدفوعات عليهم فوراً، لكن كثيرين، بدلاً من مشاهدة قروضهم تتضخم، سيبحثون على الأرجح عن خطة بديلة.
روكسان غارزا، مديرة سياسة التعليم العالي في مؤسسة EdTrust، تخشى أن الإعلان المتأخر نسبياً عن احتساب الفوائد سيولّد مشاكل لوزارة التعليم، التي تقلّصت قوتها العاملة تقريباً للنصف خلال إدارة ترامب. «أظنّ أن ما سيحدث الآن هو اندفاع كبير للناس لاتخاذ إجراءات، وما سيزيد بالتالي من تراكم الأعمال المؤجلة»، قالت غارزا.
بموجب قانون One Big Beautiful Bill، سيتعيّن على المستفيدين من SAVE الانتقال إلى خطط أخرى بحلول 1 تموز/يوليو 2028، عند إغلاق SAVE رسمياً. وإن راقبوا الوضع وانتظروا، فمع أنهم حالياً لا يُلزَمون بالدفع، فإن قروضهم ستتفجّر بآثار الفوائد.
الحدود الجديدة للاقتراض (بدءاً من 1 تموز/يوليو 2026)
– لن تتغير حدود القروض لطلاب البكالوريوس. لكن الصورة مختلفة بالنسبة للدراسات العليا والآباء.
– للطلاب الخريجين: إلغاء قرض Grad PLUS الحالي (الذي كان يتيح الاقتراض حتى تكاليف البرنامج) سيؤدي إلى تحديد القروض السنوية عند 20,500 دولار كحد أقصى، وبحدّ مدى الحياة لتمويل الدراسات العليا يبلغ 100,000 دولار، وهو انخفاض كبير عن الحد السابق البالغ 138,500 دولار. بحسب تحليل بريستون كوبر، «ما يقارب 20% من طلاب الماجستير يقترضون ما يفوق الحدود المقترحة».
– الطلاب في برامج مهنية (طب، قانون) سيُحدد اقتراضهم بـ50,000 دولار سنوياً ويُرفع الحدّ الإجمالي مدى الحياة إلى 200,000 دولار.
– الآباء ومقدمو الرعاية الذين يستخدمون Parent PLUS سيفرض عليهم سقف سنوي قدره 20,000 دولار وسقف إجمالي 65,000 دولار لكل طفل. كوبر يقدر أن ثلث مقترضِي Parent PLUS فقط هم من يتجاوزون هذا الحدّ السنوي الجديد.
– كما وضع القانون حداً إجمالياً جديداً للقروض (البكالوريوس + الدراسات العليا) قدره 257,500 دولار لكل فرد.
تغييرات دراماتيكية في خيارات السداد
خفضت الخطة الجمهورية خيارات السداد للداخلين الجدد من سبع خطط إلى خطتين جديدتين:
1) الخطة القياسية
يُعيّن للمدينين نافذة سداد بين 10 و25 سنة وفق حجم الدين، مع دفعات شهرية متساوية على غرار رهن المنزل. التقسيم المقترح:
– أقل من 25,000 دولار: سداد خلال 10 سنوات.
– من 25,000 إلى أقل من 50,000: سداد على 15 سنة.
– من 50,000 إلى أقل من 100,000: سداد على 20 سنة.
– 100,000 أو أكثر: سداد على 25 سنة.
2) خطة المساعدة في السداد (Repayment Assistance Plan — RAP)
لمن تقلق دخولهم عن تغطية دفعات الخطة القياسية الثابتة، أُنشئت RAP التي تؤسّس المدفوعات إلى حد كبير على الدخل الإجمالي المعدل (AGI):
– من يكسبون 10,000 دولار فأقل سيدفعون 10 دولارات شهرياً.
– أكثر من 10,000 حتى 20,000: 1% من AGI.
– أكثر من 20,000 حتى 30,000: 2% من AGI، وهكذا تصاعدياً.
– الحد الأقصى للمدفوعات يبلغ 10% من AGI للذين يكسبون 100,000 دولار سنوياً أو أكثر.
المقترضون الحاليون سيحصلون أيضاً على إمكانية الانضمام إلى RAP وبعض الخطط القديمة. بحسب خبراء، ستكون دفعات كثير من أصحاب الدخل المتوسط على RAP أقل مقارنة بخطط سابقة، لكنها أقل سخاءً من خطة SAVE في عهد بايدن. RAP تلغي خيار الدفع الصفري وتُلزم أدنى دفعة شهرية بقيمة 10 دولارات، الأمر الذي ينهي ميزة 0 دولار التي كانت متاحة سابقاً، وهو ما قد يجعل التكلفة السنوية للفقراء (120 دولاراً) مهمة وقد يدفع بعضهم للوقوع في التعثر، بحسب قلق غارزا.
أحد المبررات التي ذكرها جيسون ديليسل (حين كان باحثاً لدى Urban Institute) هو أن إلزام الناس بدفعة رمزية شهرياً يبقيهم «مرتبطين» بالقرض ويقلل احتمال التعثر. لكن بعض المدافعين عن المقترضين يرون أن ذلك قد يكون له أثر معاكس.
مزايا RAP الجديدة
– تُلغى الحكومة أي فوائد متبقية بعد دفع المقترض حصته الشهرية. فإذا دفع المقترض 50 دولاراً وكان مطلوباً منه 75 دولاراً في فوائد الشهر، تُعفى الحكومة الفرق (25 دولاراً).
– نتيجة ذلك أن القروض لن تنمو كما كان يحصل سابقاً.
– الحكومة قد تساهم بما يصل إلى 50 دولاراً شهرياً لضمان أن أصول المقترضين ذات الدخل المنخفض تُقلّص من رأس المال. فمَن تُخفض مدفوعاته الشهرية رأس المال بمقدار 30 دولاراً، قد تضيف الحكومة 20 دولاراً لتصل المساهمة إلى 50 دولاراً.
– من يقلّله دفعة المقترض بنفسه 50 دولاراً أو أكثر لن يحصل على إسهام إضافي.
وصف ديليسل: «إنها صورة من صور الإعفاء الشهري للقروض — تقطير إعفاء كل شهر بدلاً من انتظار دفعة كبيرة بعد 20 سنة».
تغيير في حساب الإعفاء
بينما كانت الخطط السابقة تمنح الإعفاء بعد 20 أو 25 سنة، فإن RAP تطلب 360 دفعة مؤهلة، أي 30 سنة — فارق جوهري. ولفئات الديون والمداخيل العادية من غير المرجّح أن يستمر المقترضون حتى 30 سنة؛ كثيرون سيسدّدون قروضهم قبل الوصول إلى هذه النقطة، بحسب كوبر. باختصار، أيام «الدفعة الكبيرة» انتهت.
خيار الإعفاء القديم (نوعاً ما)
بجانب RAP، ستظل خطة Income-Based Repayment (IBR) متاحة للمقترضين الذين أخذوا قروضهم قبل 1 تموز/يوليو 2026. السبب أن IBR لم تُنشأ بقرار إداري من وزارة التعليم بل أُقرّت في القانون من الكونغرس.
آلية IBR:
– للقروض التي تعود لما قبل تموز 2014 تُحدد المدفوعات بنسبة 15% من الدخل التقديري المتاح.
– للقروض الأحدث يُحدّد السقف عند 10%.
– الإعفاء على قروض ما قبل 2014 يحصل بعد 25 سنة، وللقروض الأحدث بعد 20 سنة — وهي مدد أقصر بكثير من الـ30 سنة في RAP.
توقّف مؤقت لمعالجة الإعفاءات
تحفّظ واحد كبير: أوقفت وزارة التعليم مؤقتاً معالجة جميع حالات الإعفاء للمقترضين على IBR بسبب الإجراءات القضائية المتعلقة بخطة SAVE. وفقاً لما قالته نائبة المتحدثة باسم الوزارة، إيلين كيست، فإن قاعدة عهد بايدن التي خولت احتساب فترات التحمل (forbearances) ضمن مدة التأهل للإعفاء قد جُمّدت قضائياً، وبالتالي لا تستطيع الوزارة الآن تحديد عدد الدفعات المؤهلة بدقة. «سيُستأنف صرف الإعفاءات فور تمكن الوزارة من تحديد العدّ الصحيح للمدفوعات»، قالت كيست.
وأضافت الوزارة أنها سترد أي مدفوعات قام بها مقترضون بعد أن صاروا مؤهلين للإعفاء في نهاية المطاف.