في الولايات المتحدة، ترتفع أقساط التأمين بسرعة في المناطق الأكثر تعرضاً للكوارث المرتبطة بالمناخ مثل حرائق الغابات والأعاصير.
تُظهر أبحاث حديثة أن زيادة تكاليف التأمين على ملكية المنازل بدأت، بعد أن رفعت بشكل حاد كلفة التملك، تُحدث صدمة تمتد إلى سوق العقارات الأوسع.
ارتفاع تكاليف التأمين يقضم ميزانيات الأسر
ملاحظة: يشير مصطلح «الأعلى» إلى العُشر الأعلى من مدفوعات أصحاب المنازل في كل مقاطعة. تُعرض قيم 2023 لولاية فيرمونت بسبب تناقضات في بيانات المصدر.
المصدر: The New York Times
في بعض مناطق البلاد المعرضة للكوارث، تُعرض منازل للبيع دون مشترين لأن المشترين المحتملين لا يستطيعون تحمّل القرض العقاري والتأمين معاً.
في أجزاء من ولايات الغرب الأوسط المعرضة للبَرَد، تُشكّل أقساط التأمين الآن أكثر من خُمُس متوسط مدفوعات الساكنين الإجمالية الخاصة بالسكن، بما في ذلك القرض العقاري والضرائب على الممتلكات. وفي مقاطعة أورليانز في لويزيانا، يقترب هذا النسبة من 30 بالمئة.
ارتفاع تكاليف التأمين حيث المخاطر المناخية أعلى
المصدر: Keys and Mulder (المكتب الوطني للبحوث الاقتصادية، 2025)
ملاحظة: تُعرض قيم 2023 لفيرمونت بسبب تناقضات في بيانات المصدر.
المصدر الصحفي: The New York Times
على الصعيد الوطني، ارتفعت معدلات التأمين بمتوسط 58 بالمئة منذ 2018، متجاوزة معدل التضخم بفجوة كبيرة. لكن هذا الارتفاع لم يكن موزعاً بالتساوي عبر الولايات.
المناطق الأكثر عرضة لمخاطر مناخية مثل الأعاصير والحرائق والبَرَد تشهد بعضاً من أكبر زيادات الأقساط. ومع ذلك، لا تتحول أعلى مخاطر مناخية دائماً إلى أعلى تكاليف تأمين؛ فقد ساهمت السياسات واللوائح المحلية في إبقاء الأسعار أقل في بعض المناطق عالية المخاطر، مثل أجزاء من كاليفورنيا. كما تؤثر عوامل أخرى، مثل درجة الائتمان لدى صاحب المنزل، في قيمة القسط.
ما الذي يدفع أسعار التأمين إلى الارتفاع؟
منذ 2017، ساهم قطاع معاوض التأمين (إعادة التأمين) غير المعروف كثيراً في دفع الأقساط للارتفاع. تشتري شركات التأمين إعادة التأمين للحدّ من تعرضها عند وقوع كارثة. خلال السنوات الأخيرة، شهدت شركات إعادة التأمين ما وصفه الباحثان بنيامين كيز وفيلب مولدر في الدراسة الجديدة بـ«الاستبصار المناخي». ونتيجة لذلك، تضاعفت تقريباً الأسعار التي تفرضها هذه الشركات لحماية شركات التأمين ضد الخسائر الكارثية.
بدورها حمّلت شركات التأمين هذه التكاليف على أصحاب المنازل. ويعزى حوالي 20 بالمئة من زيادات أقساط التأمين على المنازل منذ 2017 إلى إعادة تسعير مخاطر المناخ بسرعة، بحسب الدكتور كيز والدكتور مولدر.
ما الذي يسهم أيضاً في ارتفاع الأسعار؟ أظهرت الدراسة أن تكاليف إعادة الإعمار مسؤولة عن نحو 35 بالمئة من التغيرات الأخيرة. كما تلعب التحولات السكانية والتضخم دوراً.
أسعار التأمين المرتفعة تثقل قيم المنازل
منذ 2018، أحدثت صدمة مالية في سوق تأمين المنازل انخفاضاً في أسعار بيع المنازل في رموز بريدية أكثر تعرضاً للأعاصير والحرائق، بمتوسط يبلغ نحو 43,900 دولار أقل مما كانت لتُسجل لولا تلك الصدمة، بحسب البحث.
المصدر: Zillow
ملاحظة: يبيّن الرسم التغيّر النسبي في مؤشر قيمة المنازل لدى Zillow منذ 2018.
المصدر الصحفي: The New York Times
في أماكن كثيرة، كان التأمين جزءاً صغيراً نسبياً من معادلة شراء المنزل. أما الآن، فهو اعت consideration كبير لدى كثيرين.
لعدد من أصحاب المنازل الذين أجرينا معهم مقابلات في لويزيانا، أصبحت دفعات التأمين الشهرية الآن أعلى من أقساط قروضهم العقارية.
تُظهر الأبحاث أن المشترين قد يأخذون ارتفاع تكاليف التأمين في الحسبان عند تحديد الأسعار التي هم مستعدون لدفعها، ونتيجة لذلك تُباع المنازل في بعض المناطق بسعر أدنى.
المنهجية
حسب الباحثان بنيامين كيز وفيلب مولدر، حُسبت تكاليف تأمين أصحاب المنازل السنوية بفصل مدفوعات الرهن والضرائب عن بيانات حسابات التسديد المحجوزة على مستوى القرض المُستمدة من CoreLogic، وهي شركة تحليلات عقارية ومخاطر. لم تكن الأسر التي شملتها بيانات CoreLogic مُدرجة بالضرورة في كل سنوات العينة بين 2014 و2024.
تعتمد نسبة التأمين من إجمالي مدفوعات السكن على القيم المتوسطة. وتشمل إجمالي مدفوعات السكن التأمين وضريبة الممتلكات وأقساط القرض (رأس المال والفائدة). وعادة لا تتضمن دفعات الحسابات المحجوزة فواتير الخدمات أو رسوم جمعيات الملاك.