مرحباً بكم في عدد جديد من سلسلة “عزيزي بوم”، عمود النصائح الذي يعالج الأسئلة التي تصدر عن قلق المبدعين في ساعات الليل. هَمُّ هذا الأسبوع شائع بيننا، لكن نادراً ما نجرؤ على الحديث عنه بصراحة.
أعَتَصِرُ كلمات أحد المبدعين المجهولين: «أحب الحرية في العمل الحر، لكن يقلقني المستقبل. عندما يكون المال ضيقاً وتقتصر تفكيري على اجتياز الشهر بشق الأنفس، يبدو الادخار أمراً مستحيلاً. لا أملك معاشاً تقاعدياً ولا أعرف من أين أبدأ. ماذا يفعل زملاؤنا المستقلون فعلاً؟»
هذا سؤال يستحق إجابة واضحة لأن ما على المحك أعظم مما يظن الكثيرون.
لماذا يهم هذا الموضوع
الحقيقة غير المريحة: إذا كنت تعمل لحسابك الخاص، فأنت لست مُدرجاً تلقائياً في خطط التقاعد مثل ملايين العاملين بعقود دائمة. لا مساهمات من جهة عمل، لا خصومات تلقائية—أنت من يقرر كل شهر ما إذا كان مستقبلك يهمك بقدر ما تهمك حاجاتك الحالية.
التقاعد الحكومي يبلغ حالياً حوالى £11,500 سنوياً. حاول أن تعيش على هذا المبلغ وستدرك سريعاً حجم المشكلة. ومع ذلك، يميل كثيرون إلى تأجيل التفكير فيه. فنانة التوضيح والمصممة ليزا تَعترف: «هذا موضوع وضعته تحت السجّادة منذ أن بدأت العمل الحر.» وهي ليست وحيدة: بحث عام 2025 أظهر أن ما يقارب 30% من العاملين بالاقتصاد التعاقدي لا يعرفون من أين يبدأون بشأن المعاش.
الخبر الجيد: يمكنك البدء الآن. وكلما بدأت أبكر، زاد تأثير الفائدة التراكمية حتى مع مساهمات متواضعة.
حافز الضرائب
قبل الانتقال إلى الخطوات العملية، لنتحدث عن الجزء الذي يغفله كثير من المستقلين: المعاشات تُعَدّ من أفضل الحوافز الضريبية المتاحة. كل جنيه تدخل به إلى المعاش يخفض أرباحك الخاضعة للضريبة، ما يعني دفع ضرائب أقل في النهاية.
أحد المصممين يوضح الممارسة: «أضع مبلغاً شهرياً في معاش خاص عبر خصم مباشر من حسابي التجاري. قبل تقديم إقرار ضريبي أحياناً أضيف دفعة أكبر لمرة واحدة—ليست ملايين، لكن قد تكون £10–20k في سنة جيدة. السبب الرئيسي أن هذا المصروف يُخصم من الربح، فالمسألة فوز مزدوج.» (يجدر بالذكر أن إجمالي المساهمات المعفية ضريبياً محصور بالحد السنوي، والبالغ حالياً £60,000.)
دافع الدولة للمساهمات الأساسية يظهر كزيادة تلقائية—ادفع £100 فتصبح £125—هذا مبلغ مجاني قد تتخلى عنه بعدم امتلاكك لمعاش. كما يقول ديفيد: «أغضبني أني لم أبدأ أبكر، لكن كأنك تسأل: متى أفضل وقت لغرس شجرة؟ الجواب: قبل عشرين عاماً. ومتى ثاني أفضل وقت؟ الجواب: الان.»
خياراتك العملية
للمستقلين في المملكة المتحدة ثلاثة مسارات رئيسية يمكن التفكير فيها:
– خطط المعاش الشخصية مثل الخدمات الرقمية المتخصصة التي توفر بساطة ومرونة: تختار خطة بحسب درجة تحملك للمخاطر وقيمك (تتوفر خيارات خالية من الاستثمار في الوقود الأحفوري مثلاً)، ويتولى مديرو صناديق محترفون إدارة الاستثمارات. كثير من المزودين لا يشترطون حدّاً أدنى للمساهمة، لذا يمكنك البدء بما تسمح به ميزانيتك.
– حساب الادخار العقاري الطويل الأمد (مثل LISA) يعمل بطريقة مختلفة: يمكنك ادخار حتى £4,000 سنوياً والحصول على مكافأة حكومية بنسبة 25% (حتى £1,000 سنوياً)، لكن الشروط تقيد السحب لشراء أول منزل أو بعد سن 60، ويجب أن تكون بين 18–39 لفتح الحساب مع إمكانية الإسهام حتى سن 50.
– صناديق المعاشات الشخصية المدارة بنفسك (SIPPs) تمنحك تحكماً كاملاً إذا رغبت في إدارة استثماراتك بيديك، لكن كثيرين يفضلون تبسيط الحلول الجاهزة.
تنفيذ الخطة فعلياً
الجانب النفسي لا يقل أهمية عن الجانب التقني. يجب أن تُعامِلَ الأمر كمصروف تجاري. رفع أسعارك بنسبة صغيرة—حتى 2%—يمكن أن يوفر الفارق. المبالغ الصغيرة تتراكم مع الزمن؛ اعتنِ بمستقبلك حتى لو بدا المبلغ ضئيلاً الآن.
نصيحة عملية: ضع مرتباً ثابتاً يخصم أوتوماتيكياً—£20 أو £200 شهرياً—واجعله بمثابة مصروف ثابت لا تفكر فيه كمبلغ متاح للإنفاق. وإن وجدت فائضاً في نهاية السنة، ادفع دفعة أكبر لمرة واحدة. الآثار التراكمية للمساهمات المنتظمة مدهشة على المدى الطويل.
ابدأ بما تقدر عليه
ابدأ مبكراً ولو بمبلغ زهيد؛ حتى £20 شهرياً تُعادل الكثير مقارنة بالاشتراكات المتعددة التي يدفعها الناس دون وعي. إذا كان دخلك متقلباً، جرّب قاعدة 50/30/20 لكل شهر: 50% للاحتياجات الأساسية، 30% للنفقات التقديرية، 20% للادخار وتسديد الديون. وحتى لو استطعت التزام 10% في بعض الأشهر، فهو أفضل من لا شيء.
نظرة بعيدة المدى
لا أحد يحب التفكير في الشيخوخة حين يكون همّ اليوم تسديد الإيجار، لكن التخطيط المبكر يمنحك حرية أكبر لاحقاً—ماليّاً ونفسياً—ويحوّل القلق إلى خطة ملموسة. ابدأ الآن، أبسط الخطوات قد تصنع فرقاً كبيراً مستقبلاً. الفائدة المركبة تكافئ من يبدأ مبكرًا، حتى لو بمبالغ ضئيلة. مساهمة شهرية قدرها 50 جنيهًاإسترلينيًا تبدأها في سنِّ الثلاثين ستتفوق على مساهمة شهرية قدرها 200 جنيهًا إسترلينيًا تبدأها في سنِّ الخمسين، ببساطة بسبب الوقت الإضافي المتاح للنمو.
أبحاث بنشن بي أظهرت أن نصف العاملين بنظام العمل المؤقت في بريطانيا يقولون إنهم لا يستطيعون تحمل تكاليف الادخار للتقاعد. لكن عبارة «لا أستطيع التحمل» غالبًا ما تعني «لم أجعل ذلك أولوية» أو «لا أعرف من أين أبدأ». اذا انت تقرأ هذا، فقد قطعت بالفعل الخطوة الأولى: الاعتراف بالمشكلة.
الخطوة الثانية أبسط مما تتصور. افتح حسابًا لدى بنشن بي أو بنفولد أو لدى أي مزوِّد آخر. (ملاحظة: هذا ليس منشورًا مدفوعًا؛ نحن نميل لهاتين الشركتين فحسب. شركات أخرى، كما يقولون، متاحة.) فعّل أمر خصم شهري. عامل هذا الادخار كما تعامل فاتورة الهاتف: غير قابل للتفاوض. وفي شهر جيد، أضف مبلغًا إضافيًا.
مستقبلك سيشكرك. وحاضرك قد ينام مطمئنًا قليلًا لأنك قد بدأت.