طهران، ايران — أعلنت السلطات دمج أحد أكبر المصارف الخاصة في البلاد مع أكبر بنك حكومي، في خطوة تسلط الضوء على اقتصادٍ يعاني عميقًا وستزيد من الضغط على المواطنين العاديين مع تزايد الضغوط الغربية.
أعلن البنك المركزي يوم الخميس حل بنك آينده، المملوك لواحدة من أغنى العائلات في البلاد، ودمجه مع بنك ملي الخاضع للدولة، مع تحويل فروع آينده في أنحاء البلاد إلى فروع لبنك ملي بحلول يوم الأحد. طمأنت السلطات العملاء إلى أن حساباتهم وودائعهم آمنة وأن كل العقود تبقى سارية بنفس الشروط. لكن بعد سنوات من عمليات غامضة وتدخلات من البنك المركزي، تكبد آينده خسائر ضخمة أثّرت على مؤشرات الاقتصاد الكلي في البلاد، وبالتالي إنقاذه لن يمر دون أثر على الإيرانيين.
كيف وصلنا إلى هنا؟
نشأ بنك آينده في أعقاب أزمة خلال العقد 2010 ناتجة عن الفساد ونقص الرقابة التنظيمية على نظام مصرفي مريض، بحسب خبراء تحدثوا إلى الجزيرة، وذلك في وقت كانت ايران تعاني من عقوبات الأمم المتحدة على برنامجها النووي. في تلك الفترة انتشرت مئات المؤسسات المالية غير المرخّص لها المرتبطة بكيانات شبه حكومية أو عسكرية أو دينية في أرجاء البلاد. قدمت هذه المؤسسات معدلات فائدة باهظة لجذب السيولة بعيدًا عن البنوك، وغالبًا لم تُعِد الودائع لمُودِعيها، مما ترك آلاف المستثمرين عاجزين عن سحب أموالهم لسنوات.
تدخلت الحكومة والبنك المركزي أخيرًا وأكملتا عملية تنظيم هذه المؤسسات وإخراجها من السوق بحلول 2017، بعد أن تمكنت تلك الكيانات من السيطرة على أكثر من 25 في المئة من عرض النقود في البلاد. وما تبقى في خزائن تلك المؤسسات بعد الاستحواذ كان ضئيلاً نتيجة قروض مُنحت للمقربين واستثمارات ضخّت في العقار. تم تغطية جزء كبير من الدين المتصاعد عبر طباعة النقود، الأمر الذي أدّى إلى ارتفاع التضخم وزيادة تكاليف المعيشة على المواطنين.
تأسس آينده عام 2013 عبر اندماار بنك تات مع مؤسستين ائتمانيتين مرتبطتين بالدولة، هما مؤسسة صالحين ومؤسسة آتي. مؤسسه كان علي أنصاري، رجل أعمال يبلغ من العمر 63 عامًا، وتُعتبر عائلته من أغنى العائلات في البلاد، وقد امتلك أنصاري غالبية أسهم كلتا المؤسستين إلى جانب أفراد عائلته وشركاء مقربين. كان لأنصاري مشاريع عقارية عملاقة وأنشطة في قطاع الصلب والاتصالات والضيافة، كما شغل مقعدًا في مجلس إدارة نادي استقلال طهران لكرة القدم إلى جانب نشاطات تجارية وسياسية أخرى.
إلى أي مدى تصل الأرقام؟
بات البنك محل اهتمام الدولة لسنوات. قبل عامين، ومع تزايد خسائر آينده واضطرار البنك المركزي لطباعة مزيد من النقود، سحب البنك المركزي حقوق التصويت عن أكثر من 60 في المئة من أسهم البنك ونقلها إلى وزارة الاقتصاد والمالية. ذلك لم يفلح، فاستمر البنك في الاقتراض من البنك المركزي والحكومة للبقاء قائمًا.
عند إعلان حل آينده قسريًا الأسبوع الماضي، قال البنك المركزي إن الديون بلغت نحو 5 كوادريليون ريال (ما يعادل 4.67 مليار دولار بحسب سعر الصرف الحر الحالي)، وكان لدى البنك ودائع شعبية بقيمة 2.5 كوادريليون ريال (حوالي 2.34 مليار دولار). كان القانون يسمح لآينده بمنح قروض تصل إلى 200 تريليون ريال (187 مليون دولار) وفقًا لرأسماله المثبت، لكن البنك المركزي قال إن آينده دفع قرابة عشرة أضعاف هذا المبلغ للأفراد والكيانات على مر السنين. وقد مُنحت إلى نحو عدد قليل من الأفراد والشركات المرتبطة مباشرة بآينده ومشاريعه الداخلية حوالى 1.3 كوادريليون ريال (1.21 مليار دولار)، وفقًا للبنك المركزي، الذي رفض الكشف عن هويات المستفيدين.
تفاعل الإيرانيون عبر الإنترنت على نطاق واسع مع خبر إفلاس آينده. وكان رجل الأعمال الخاص بيدرام سلطاني من بين المطالبين بمحاسبة المسؤولين، مطالبًا بنشر قائمة القروض المتعسرة والأصول المشكوك في تحصيلها والأصول السامة لبنك آينده، لأن الناس يجب أن يعرفوا من حمّلهم التكاليف.
معظم القروض التي صرفها آينده متعثرة منذ سنة أو أكثر وتُعتبر من غير المرجح استردادها. وقد أشار بيجان خاجهبور، اقتصادي وشريك إداري في شركة استشارية، إلى أن جميع البنوك الإيرانية تحمل في دفاترها حجمًا كبيرًا من القروض المتعثرة. «هذه القروض المتعثرة نتيجة لمنح قروض للعملاء من دون عملية تقييم جادة لضمانات مُقابلة، استنادًا إلى صفقات فاسدة بين شبكات النفوذ» — كما قال للجزيرة. «هذا يعكس مدى الفساد وكيف أن الرعاية السياسية تقوّض الأنشطة التجارية.»
كان آينده مسؤولًا بمفرده عن نسبة مذهلة بلغت 42 في المئة من جميع السحوبات على المكشوف التي قامت بها البنوك من البنك المركزي، وعن 41 في المئة من إجمالي خلل رأس المال في قطاع البنوك الإيراني المترنح، بحسب البنك المركزي. كان لدى البنك نسبة كفاية رأس مال (CAR) بلغت ناقص 600 في المئة، في حين يجب أن لا تقل النسبة عن 8 في المئة كحد أدنى وفق معايير بازل II الدولية المعتمدة أيضًا في البلاد. إلغاء آينده يرفع المتوسط العام لنسبة كفاية رأس المال في الصناعة المصرفية من 1.36 في المئة إلى نحو 5 في المئة.
آينده ليس حالة معزولة؛ بل يؤكد عمق المشاكل المنهجية في القطاع المالي المعزول دوليًا. وقد وضع البنك المركزي على القائمة أيضًا خمسة بنوك أخرى على الأقل معرضة لخلل شديد، من بينها البنك الحكومي «سباه»، الذي شهد في 2020 دمج خمسة بنوك متعثرة أخرى فيه في أكبر عملية توحيد مصرفي في تاريخ البلاد.
الفساد والصراع السياسي
جاء إعلان حل آينده بعد يوم من تهديد رئيس السلطة القضائية الإيرانية، رجل دين متشدد، غلامحسين محسني أجيي، بمتابعة محافظ البنك المركزي محمدرضا فرقين قضائيًا. «سيد فرقين، لديك الصلاحية القانونية الكافية لاتخاذ أي قرار حول بنك آينده»، جاء في تصريح قضائي شديد اللهجة، ما يعكس تداخل السلطة القضائية والسياسية مع إدارة سياسات الاستقرار المصرفي. قال في منشور على X: «أوفوا بواجبكم القانوني وإلا سندخل ونزيد التكاليف عليكم».
قال إيجئي إنه رغم تدخل المصرف المركزي في إدارة بنك آينده لمدة سبع سنوات — من تعيين وعزل لمجلس الإدارة والرئيس التنفيذي — إلا أن الخسائر المتراكمة للبنك تضاعفت إلى عشرة أضعاف تقريباً خلال تلك الفترة.
لم يعلن القضاء عن أي اعتقالات أو توجيه اتهامات أو أي شكل آخر من أشكال المساءلة القانونية رغم الخسائر التي وصلت لمليارات الدولارات.
إلى جانب القضاء، كان السياسيون المتشددون في جبهة البيدياري، الذين يعززون نفوذهم في البرلمان، والحرس الثوري الإيراني ووسائل الإعلام الحكومية، من أكثر المنتقدين نشداً للبنك الخاص، مستغلين القضية لصبغ مواقفهم بمظهر مكافحة الفساد وتشويه خصومهم السياسيين والاقتصاديين في المعسكر التقني المرتبط بالإصلاحيين المؤيدين لتحرير الاقتصاد وفتحه على الغرب.
رئيس البرلمان والقيادي السابق في الحرس الثوري، محمد باقر قاليباف، وصف حل بنك آينده بأنه «نجاح كبير لمنظومة صناعة القرار والحكم في البلاد» في تصريح يوم السبت.
كيف سيدفع الإيرانيون الثمن
يسلّم انهيار آينده للأصول التابعة له، والكثير منها في قطاع العقارات، إلى قبضة الدولة بالكامل، لكن هذه الأصول ستكون صعبة البيع وتستغرق وقتاً طويلاً لتصفية قيمتها.
أكد المصرف المركزي أن جميع أصول آينده — وإن لم تُنقل أي من اختلالاته — ستنتقل إلى بنك ملي، وأن إدارة وبيع جزء من هذه الأصول لتعويض بعض الخسائر سيتم عبر ملي حيثما أمكن ذلك.
تتويج هذه الأصول هو ايران مول، أكبر مجمع تجاري من حيث المساحة المبنية الإجمالية، الواقع في غرب طهران.
صندوق ضمان الودائع، الذي يؤمن الودائع البنكية حتى سقف معين تحت رعاية المصرف المركزي، سيضطر أيضاً إلى تحمل جزء من الفاتورة.
يقول البنك المركزي إن كبار المساهمين في آينده سيتوجّب عليهم تحمل بعض المبالغ، لكن من غير الواضح بعد مقدار ما سيدفعونه، ومتى، وبأي صيغ قانونية أو مالية سيُطلب منهم ذلك؛ كما أن آليات التنفيذ لم تُوضح بعد.
ومع ذلك، وبسبب حجم الخسائر المتراكمة، تُقدّر وسائل الإعلام الإيرانية أن السيناريو التفاؤلي يضع الدولة وبنك ملي مسؤولين عن نحو ثلثي الدين.
سيُغطَّى جزء من هذا العبء عبر طباعة المزيد من النقود، وهي آلية طُبعت طويلاً كمحرّك رئيسي للتضخّم في إيران، الذي يتخطى الآن 40 في المئة في ظل إعادة فرض عقوبات الأمم المتحدة، ويظل واحداً من أعلى معدلات التضخّم عالمياً على مدى عقود.
بمصطلحات مبسطة، سيدفع عشرات الملايين من الإيرانيين الثمن خلال الأشهر والسنوات المقبلة على شكل تراجع في القدرة الشرائية.
في أعقاب الحرب التي استمرت 12 يوماً مع إسرائيل والولايات المتحدة في يونيو، شهدت أسعار السلع المنزلية قفزات كبيرة، خصوصاً المواد الغذائية مثل الدجاج واللحوم الحمراء والبيض والبازلاء، والتي سجّلت أعلى نسب ارتفاع.
من جانبه قال أنصاري في بيان يوم الجمعة إن الإفلاس جاء «نتيجة لقرارات وسياسات اتخذت خارج نطاق إدارة البنك»، مضيفاً أن البنك ترك «إرثاً قيّماً وأصولاً باقية». وأضاف أن ضميري مرتاح.